□郭探微

中国保险行业协会发布的《2016中国互联网保险行业发展报告》显示，我国互联网保费规模从2011年的32亿元飙升至2015年的2234亿元，增长了约69.81倍，在保险业总保费中的比重从0.2%攀升至9.2%。当网购、在线支付、在线旅行成为一种消费习惯后，退货险、账户保险、旅行保险等“配套产品”也随之渗透入人们的日常生活。

根据第三方保险服务平台——慧择网最新发布的《2017春节出行保险大数据报告》显示，在消费理念和消费方式逐步升级的基础上，国民风险预警意识逐步加强，出游前到靠谱的互联网保险平台购买一份保险，成了很多人的标配。“截至1月18日，2017年春节游客人均支付保费为270元，与2016年相比上涨156%。”慧择网相关负责人说。

崛起中的互联网保险

从携程、途牛、同程等多家旅行网查询产品可知，大部分旅行产品都直接绑定了互联网保险，很多产品还根据游客的需求贴心给出了推荐险种提示。笔者以游客身份咨询OTA客服如何选择旅游意外险时，客服推荐可在专业的保险网站上购买相关产品。不仅是OTA，由于服务便捷、流程简化，有越来越多的传统旅行社在购买或者推荐游客购买互联网保险。

宋小咪是一名资深旅游达人，她介绍，近年来不论是跟团游还是自由行，自己都会根据旅行安排网购旅游保险。“现在有很多第三方保险网站都开通了网上投保旅游保险的服务，只需登录官方网站，就可以根据自己的出行安排，选择有针对性的保险；网站上还提供了各种风险保障的灵活配置。”宋小咪透露，在网上购买保险由于是保险公司的直销渠道，同样的旅游险产品比在代理人、门店等传统渠道要便宜10%-40%。以做旅游互联网保险的网站意时网为例，打开网站页面，可以看到“旅游保险”一栏分成了“出行计划、特色保障、保险品牌”三类，选择不同的出行目的地、旅行时间、旅游项目，就会有对应的保险产品推荐，价格也较为便宜。

优势与不足并存

有专家表示，互联网保险具备诸多优势，例如，新险种市场定位鲜明，满足网络化、碎片化、场景化的用户保险需求；具备互联网基因，能不断捕捉场景和开发符合互联网思维的产品；参与主体上，更加多元化，电商公司、专业保险公司、保险代理公司、数据服务公司、软件开发公司等共同参与，专业分工更为清晰；数据上，线上大数据积累，产品实现精准定制、精准营销、精准定价等；用户体验上，可以手机一键购买，简单便捷，理赔服务更佳。但不可否认，中国的互联网保险正在经历野蛮发展阶段，在旅游保险方面，大量“天气险”、“雾霾险”、“月亮险”等“奇葩险种”噱头营销的成分远大于实际功效，使部分消费者对网购旅游保险产生了疑问。

国务院发展研究中心金融研究所研究院朱俊生曾撰文表示，互联网保险具有信息披露不充分、产品开发不规范、信息安全有风险、创新型业务风险、反欺诈能力待提升等问题，这些问题同样也存在于网购旅游保险中。此外，据慧择网相关负责人介绍，游客在网上购买旅游保险时，往往还存在着一些认知上的误区，比如一些游客误以为只要买了旅游险，旅途中发生任何意外，保险公司都会赔，“但实际上，游客在网上购买保险时要尤其注意旅游保险的免责条款，如大多数保险条款将潜水、跳伞、攀岩等高风险运动列为除外责任；有些保险还规定，被保险人因疾病、食物中毒、高原反应、中暑等原因产生的医疗费用，保险公司不承担赔偿责任，而旅途中食物中毒等情况常有发生。”

健康发展需加强监管

业内人士表示，OTA与互联网保险的合作正走向深化。如去年携程、去哪儿联合成立了保险战略平台，先后有61家保险公司与携程、去哪儿展开合作。对此去哪儿网保险业务负责人朱翔表示，该平台会采取互联网的电子化运营，从产品设计到营销到售后再到赔付，每一个环节都将采用信息化的处理方式，“我们会与保险公司一起共同提升行业效率。”朱翔分析，对于保险公司来说，大数据将为他们提供更好的风险量化管理，识别高风险用户、低风险用户甚至骗保用户，让保险定价更公允。对于消费者来说，将会获得更好性价比的优质产品。在去哪儿网即将推出的车险品种上，也会利用类似的风险识别技术和车联网技术，针对低风险车主投放更低保费的车险产品。

目前，该平台已经在去哪儿网上线，主打的险种以趣味险为主。例如，结婚险、熊孩子险、吃货险、鞭炮意外险等。相信在积累了足够的用户关注、培养出成熟的消费习惯后，OTA们会和互联网保险携手走得更远。除了OTA，传统旅行社与互联网保险合作也逐步成为趋势，采访中多家线下旅行商表示，已与互联网保险机构签署了合作协议。

未来互联网旅游保险如何能走得更远，朱俊生建议需解决好如下问题：“提升产品创新能力，尤其是个性化定价能力。理论上，互联网保险通过大数据，为个性化的定价提供了可能，但在实践中还需要做很多的探索。同时，保险公司与第三方平台的合作不够深入，在发挥各自优势等方面尚有待加强。”

他认为，需秉持法治精神完善各类互联网保险的监管。“要完善互联网保险的信息披露规则，强化披露要求，提高市场透明度。法治精神还要求尽可能减少保险监管的自由裁量权。一般而言，创新往往会超越已有监管规则的适用范围，有可能会引致监管部门的自由裁量权，鼓励有选择性地执法，这会造成市场主体的预期不稳定及带来权力寻租行为。因此，监管部门必须致力于制定、维护和恪守一般性的规则，以法治的精神维护市场自由。

(责任编辑：迟紫境)

来源：中国旅游报